人間誠實周鴻祎：360 All in 大模型的六個解讀
主筆 / 村口有牛文章架構(gòu)師 / 毛自聰出品 / 巨頭財經(jīng)5月至今，人間躁動，各路大模型你方唱罷我登場，VC圈互聯(lián)網(wǎng)圈媒體圈已近癲狂。誰也沒想到，今日，360再度刷屏，老牌互聯(lián)網(wǎng)巨頭展現(xiàn)
近日，國家金融監(jiān)管總局與公安部聯(lián)合公布了首批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，其中兩起案件涉及以“代理退保”為名實施敲詐勒索。法院最終判決，主犯林某某因敲詐勒索罪被判處有期徒刑十一年，并處罰金十萬元；另一主犯馬某某則被判處有期徒刑十年，并處罰金六萬元。
近年來，監(jiān)管部門多次發(fā)出警示，一些不法分子冒充資深律師或業(yè)內(nèi)專家，在小紅書、微信、抖音、快手等社交平臺上發(fā)布虛假信息，聲稱有“國家退保政策”或“退保新規(guī)”，并承諾能幫助消費者“全額退保”，無論保單金額或購買時長如何。這些行為以“代理退保”“代理維權(quán)”為幌子，實則通過收取高額手續(xù)費、偽造證據(jù)等手段牟取不正當(dāng)利益。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，小紅書平臺上仍存在大量分享“退保攻略”和“維權(quán)經(jīng)驗”的內(nèi)容。這些帖子表面上是保險知識科普或個人經(jīng)歷分享，但實際目的是將用戶引流至微信、QQ等私域渠道，開展非法“代理退保”業(yè)務(wù)。例如，一篇標(biāo)題為“8年保單無證據(jù)退回93%！”的帖子，內(nèi)容以“虛構(gòu)演繹，僅供娛樂”標(biāo)注結(jié)尾，卻在評論區(qū)引導(dǎo)用戶私聊獲取具體“退保方法”。
業(yè)內(nèi)人士指出，這類內(nèi)容通常以“避坑指南”或“真實案例”為包裝，通過評論區(qū)或私信將用戶引導(dǎo)至第三方渠道，簽署代理協(xié)議并提供個人敏感信息。一旦消費者進入非法中介的控制范圍，其決策權(quán)和信息安全將面臨嚴(yán)重威脅。
小紅書的內(nèi)容治理問題已非首次被關(guān)注。近日，國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室指導(dǎo)上海市網(wǎng)信辦對小紅書平臺采取約談、責(zé)令限期改正、警告等措施，原因是其“未落實信息內(nèi)容管理主體責(zé)任”，破壞網(wǎng)絡(luò)生態(tài)。盡管此次處罰未直接提及金融內(nèi)容問題，但平臺上大量“退保”筆記的存在，暴露了其在內(nèi)容管理上的漏洞。
更令人擔(dān)憂的是，網(wǎng)絡(luò)上甚至出現(xiàn)了《小紅書退保引流獲客拆解》等黑產(chǎn)教程。這些教程詳細(xì)指導(dǎo)如何通過“反常識結(jié)果”（如無證據(jù)高比例退保）打破用戶認(rèn)知，并總結(jié)爆款公式：“時間（8年）+痛點（沒證據(jù)）+結(jié)果（退回93%）+行動指令（3招搞定）”。教程還強調(diào)，要針對高退保率產(chǎn)品（如平安福、國壽福）創(chuàng)作內(nèi)容，以匹配用戶搜索需求，最終實現(xiàn)從“內(nèi)容吸引”到“私域承接”的引流閉環(huán)。
以林某某、馬某某案為例，2020年12月至2023年4月期間，兩人以“全額退保”或“高額退保”為誘餌，發(fā)布違法廣告，慫恿投保人委托其代理退保。他們通過杜撰、虛增保險公司違規(guī)行為，向監(jiān)管部門反復(fù)投訴，并教唆投保人消極配合調(diào)查，迫使保險公司支付保險現(xiàn)金價值及額外高額補償款。兩人從中抽成保費總額的20%至30%，共為115名投保人惡意辦理退保，造成保險公司經(jīng)濟損失217.62萬元，非法獲利48.96萬元。
法院最終認(rèn)定，林某某、馬某某的行為構(gòu)成敲詐勒索罪，分別被判處有期徒刑十一年和十年，并處罰金十萬元和六萬元。其他涉案人員也被判處相應(yīng)刑罰。
金融監(jiān)管部門早已對“代理退保”亂象發(fā)出警告。2020年，原銀保監(jiān)會消保局就發(fā)布風(fēng)險提示，指出一些個人或團體以牟利為目的，通過網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)布“可辦理全額退保”信息，誘導(dǎo)消費者委托其代理退保，并收取高額手續(xù)費。此后，國家金融監(jiān)管總局及多地監(jiān)管局多次重申，任何機構(gòu)或個人不得違法違規(guī)開展保險退保業(yè)務(wù)，擾亂市場秩序。
非法“代理退保”不僅危害消費者，也給保險公司和行業(yè)帶來巨大損失。精算視覺主理人Alex表示，保險產(chǎn)品的定價基于精算平衡原理，對客戶和保險公司均公平。但“退保黑產(chǎn)”會破壞這一平衡：早期退保的保單若全額拿回保費，保險公司將虧損，進而可能通過提高產(chǎn)品費率來彌補損失，最終由廣大消費者承擔(dān)額外成本。
消費者委托非法中介退保后，將失去風(fēng)險保障，再次投保時可能面臨保費上漲、被拒保等風(fēng)險。非法中介還可能誘導(dǎo)消費者參與網(wǎng)絡(luò)借貸、詐騙等違法活動，甚至以極端手段騷擾、恐嚇消費者。
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