得物效率前端微應用推進過程與思考
一、背景效率工程隨著業務的發展，組織規模的擴大，越來越多的企業開始意識到協作效率對于企業團隊的重要性，甚至是決定其在某個行業競爭中突圍的關鍵，是企業長久生存的根本。得物
近年來，科技金融的蓬勃發展，正在有效緩解小微企業的融資難題。數據顯示，截至目前，網商銀行產業鏈金融解決方案“大雁系統”已吸引超58萬家科創型小微企業申請，覆蓋全國26%的科創型企業，授信金額超千億元。
“大雁系統”是網商銀行創新產業鏈金融服務模式的重要實踐。作為國內首批數字銀行，網商銀行通過科技的力量，提升鏈條上科創型小微企業的金融服務覆蓋度和可得率，全力做好科技金融大文章。
目前，使用“大雁系統”的企業，含蓋電子信息、生物制藥、新能源、新材料等大量高新技術領域，覆蓋全國31個省市自治區。
用AI模型構建9大產業鏈，讓科技型小微企業“顯形”
科創型小微企業是科技創新的活力來源和重要生力軍。但它們資產結構相對較輕，人才、知識產權等無形資產占比較高，抵押物較少，難以得到傳統信貸的有效支持。“專利證不如房產證”，是許多科技型小微面臨的融資困境。
為解決這一難題，自2023年以來，網商銀行創新性地將大模型應用于“大雁系統”中，以輔助評估及刻畫企業風險，使得小微客戶的信用畫像效率提升10倍。得益于此，網商銀行可以深入科技企業的上下游，提供全方位的產業鏈融資支持，包括為上游制造企業提供應收賬款融資，為下游流通企業提供銷售融資，從而讓科技企業的全產業鏈都“活”起來。
目前，網商銀行大雁系統已經通過大模型搭建了汽車、醫療、建筑、通信等9條產業鏈圖譜，精準識別超2100萬產業鏈上下游的小微企業，包括企業的經營身份、產業鏈所處位置、產品技術屬性及與鏈主企業的關系層級等。
在這些產業鏈中，網商銀行重點扶持科創型小微企業。以浙江丞達新材料科技有限公司為例，它的主營業務是生產高溫尼龍材料。新材料研發時間長，需要資金投入，但客戶回款周期長達3個月。當丞達向銀行申請信貸服務時，仍然需要抵押房產，并經歷一周的等待。
在產業鏈視角下，網商銀行大雁系統精準識別丞達位于汽車產業鏈上，它擁有12項專利，是浙江省的高新技術企業。丞達所生產的尼龍材料流向了比亞迪汽車，成為保護連桿器核心電子器件的絕緣層。而且，它位于浙江嘉興的新興材料生產基地，擁有“近水樓臺”的供應優勢。
綜合AI模型信用刻畫及其他風控數據，網商銀行很快為丞達提供了200萬額度的純信用貸款。
像丞達這樣的企業不是孤例。目前，網商銀行已吸引了全國超58萬家像丞達這樣的科創型企業申請信用貸款。
推出利息減免政策，降低科創小微融資成本
對于科創型企業，網商銀行在貸款額度、利率等方面，為他們量身定制更有針對性的融資方案，確保資金能夠高效精準地支持企業發展。
在貸款額度層面，此前需要通過抵押方式獲得貸款的科創小微，在產業鏈視角下，他們的信用畫像和在產業鏈中的坐標被看見，不僅可以足不出戶獲得網商銀行貸款，且授信額度相比之前提升了2.9倍。
在貸款利率層面，網商銀行通過建立專業的風險評估團隊，利用AI等技術手段，對科創型企業的經營狀況和發展前景進行科學評估，推出一系列利息優惠和手續費減免措施。
比如，網商銀行推出“新客首筆貸款6折優惠”舉措，產業鏈上的科創型企業首次申請貸款時，可享受6折的貸款利率優惠。這一舉措大幅降低科創型企業的融資成本，幫助企業渡過發展初期的難關。
據悉，自2023年至今，網商銀行已推出多項利息減免措施，累計為小微企業降低7000萬元的融資成本。
浙江丞達創始人潘奕丞
此外，作為科技創新的生力軍，當科創小微能夠規模化地獲得便捷靈活的資金支持時，他們也得以實現業務擴展和技術創新。
以浙江丞達所在的汽車產業鏈為例，網商銀行大雁系統已經為100萬小微企業提供信貸額度。獲得金融服務的用戶中，近3成為科創型企業。因為秒貸秒批的金融服務，他們在經營上實現了“0賬期”，可以多接訂單，每月交付量平均提升17%。
業內人士指出，科技金融發展離不開金融機構的創新實踐。通過科技金融，更好支持科創型中小企業，可以有力支撐“科技創新驅動發展”的重大戰略。網商銀行“大雁系統”的應用，不僅為企業提供了資金支持，還通過對金融資源的有效配置和高效利用，促進相關企業實現業務的增長。
“科技金融這篇大文章為金融機構如何助力科創企業指明了方向”。網商銀行行長馮亮表示，未來，網商銀行將進一步精細化產業鏈金融服務，加大科技專項扶持力度，為科創型企業提供更加高效便捷的金融支持，推動科技創新成果的快速轉化，助力科創企業的持續發展。
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