先天甲減后能結婚嗎？
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作者 | 李少峰
不久前，有媒體發布了關于醫美助貸機構上海米么信息科技有限公司（以下簡稱：米么金融）倒閉的消息，實際上去年行業內就已經傳出米么停擺，其創始人宋某也身陷囹圄。
作為醫美領域早期代表性的分期機構，米么的創始團隊背景，自身戰略規劃，背后資本都著實不錯，其自身的失敗略顯可惜。
2016年時，筆者曾作為資方，全方位盡調過米么金融，同時也配合公司投資小組參與過對其的評估。米么倒閉，主要是因為在資本的裹挾下，采取了互聯網式的激進“圈地”打法（不計成本pk當時的百X金融，為追求規模，降低風控標準），最終壞賬壓身、積重難返。
米么金融希冀于依托資本輸血堅持到最后“剩者為王”，形成壟斷地位，從而長期割消費者韭菜。這種互聯網式的打法，在大多數行業領域，都具有降緯打擊的奇效，但在金融領域則是行不通的。
金融產品具有極強的特殊性，本質上在做的是“賣錢”生意，由于同質化嚴重，根本無法形成壟斷。更形象的比喻是，其他行業是燒錢打天下，金融行業則是“賣了自己”打天下了，只會加速失血死得更快。
米么金融也因此積弊較深，尤其喪失了創業公司早期的那股“精氣神”，致使后續現金貸、SaaS平臺、新場景的轉型失敗，難再實現自身商業模式的迭代升級，最終因涉及網貸，被最后一根稻草壓垮。
米么金融創業失敗，可謂互聯網打法違背金融行業規律的慘痛教訓。2021年以來，醫美行業、金融領域雙雙遭遇輿情、監管政策等多重因素重塑，筆者試圖通過本文撥開醫美金融迷霧，還原一個真實的醫美場景金融生態。
士為知己者死——白酒賽道，女為悅己者容——醫美賽道，白酒賽道不必多言，貴州茅臺不說人盡皆知也算得上家喻戶曉，白酒算是“男人”的屬性，而醫美則是“女人”的屬性。對于醫美，可能大部分未直接接觸的人，既陌生又熟悉且帶有一絲偏見。
醫美是醫療美容行業，是醫學美容的簡稱，主要是運用藥物，手術，醫療器械以及其他具有創傷性或者不可逆性的醫學技術方法對人的外貌和身體外觀進行修復和整形的美容方法，醫學美容包括五官美容、皮膚美容、無創美容、口腔美容，以及其它方面的美容。
2016年，筆者對整個醫美行業市場情況做過詳細的盡調和分析，當時的行業市場規模大概是1000億，尚處在發展早期，消費者對醫美服務的認知、接受度等遠不如當前。通過近些年的發展，2021年底最新數據顯示，整個市場規模已經發展到了2000億以上，全行業發展呈現的是穩步且持續增長態勢，并且產業鏈的各環節參與者，毛利率普遍較高。
當然早期醫美行業也經歷了各種亂象，虛假宣傳、惡意誘導、灰色人群等種種負面輿情，讓大眾對這個行業產生了一定程度的偏見。經過近幾年國家強力整頓和規范，整個行業已經歷了較高程度的凈化。
總的來講，醫美行業不失為一個快速增長的朝陽行業。
消費金融，是依托消費者消費行為提供的相關金融服務，需要從消費行為的起點出發進行分析。
醫美消費，從消費者的需求角度分析，主要可以歸結為改善型需求、抗衰型需求、職業需求。前兩者占整個市場八成左右份額，人群以白領、中產以上高凈值人群為主，以追求美好生活為目的，消費行為帶有一定的“奢侈品”屬性；第三種職業需求，就是廣受詬病的灰色人群，即夜場人群，這個人群市場規模占比接近一到兩成，消費行為更偏向于職業需求屬性，風控難度較大。
由此可見，醫美的消費客群（除灰色職業人群外）整體是高凈值的優質客群。
不同于無場景現金貸的額度小、還款周期短，高利率覆蓋高風險，“大數法則”的風險管理邏輯。醫美分期由于件均較大，還款周期長，且利率無法高于irr年化24%（理性情況下，消費者不會借高利率的貸款去消費），產品深度嵌入場景，通過線上線下相結合O2O的模式，既需要進行C端借款人管理，又需要B端合作商戶管理，精細化程度要求較高。
其中，線下團隊不可或缺。通過線下手段捕捉客戶消費行為，了解其痛點，初步識別其潛在風險，彌補純線上風控的不足，發掘線上大數據無法反映的客戶真實情況。同時可以對商戶進行管理，提前預警商戶端風險。
早年間，一些頭部互聯網金融玩家就曾布局醫美場景，通過代理渠道進行展業和商戶維護，導致線下風控缺失，僅筆者知道的暴雷事件導致相應風險團隊解散就有兩次。雖然這些互金平臺在現金貸領域優勢突出，但是在醫美金融方面成為失敗者。
后來，一些持牌消費金融公司也嘗試入局醫美分期領域，但大多相繼折戟。倒不是說這個行業水有多深，而是這些機構都無法真正專注，并下沉到這個場景。
說點題外話，當前大量做現金貸的助貸機構或持牌機構，瘋狂進入小微、個人大額領域，這個領域同樣需要的足夠深耕力度和時間積淀，遠不是這些現金貸玩家能玩的轉的。未來兩到三年，這個領域也可能是一地雞毛，不過好的一面是，它們的貸款投放會成為小微經濟發展的養分。
很多人可能會問，既然醫美主流人群是優質人群，這類人群應該是銀行的客群，怎么會有助貸機構和非銀機構的機會？
醫美主流消費客群確實大部分是信用卡持卡人群，或是符合資質的目標客群。之所以非銀機構有業務機遇，主要是當前銀行產品場景結合能力仍然較弱，無法滿足醫美消費者的金融需求。
銀行可以匹配醫美的產品主要為兩類：信用卡和銀行現金貸。先說說信用卡，最早民生和浦發信用卡業務都做過醫美場景合作，由于額度小、下卡周期長、實效性不及時等原因，導致與場景結合差，始終無法獲得市場認可。
其次，銀行現金貸產品時效性雖可以滿足場景需求，但申請門檻高、額度偏小，也無法完全滿足醫美分期需求。
本質上，場景的深度結合，需要身陷局中，是“苦活兒”、“累活兒”。持牌機構基于自身能力和體制，很難做到與場景的深度融合，而部分優秀助貸機構完美把這些工作承接了，通過深度嵌入場景，結合場景客群需求，為對應客群提供了高度匹配的金融產品。
金融行業向來同質化嚴重，但是可以結合自身稟賦和外部能力，在同質化的基礎上做出差異化，醫美金融則是成功的做到這一點，差異化的爭取到了銀行的優質客群。
總的來講，依托醫美場景的醫美金融，具備一定市場規模，同時客群優質，也可以進一步深度挖掘理財、商戶端需求的空間，具備“小而美且高成長空間”特征。
隨著監管對利率管控，利率下行已是大勢所趨。未來，金融的發展趨勢，也一定是在做好主業的基礎上，附加更多的非金融價值，通過場景結合增加客戶粘性，形成自身生態和護城河，最終實現“跳出金融做金融”。
（本文系鐳射財經特約業內人士投稿）
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