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降息潮下，多家中小銀行逆勢宣布上調(diào)存款利率。
2月12日，陜西麟游農(nóng)商銀行、湖南桃源農(nóng)商銀行均發(fā)布存款利率上調(diào)公告。據(jù)時代財經(jīng)不完全統(tǒng)計，近1個多月有近10家中小銀行通過官方微信公眾號、營銷海報等宣布上調(diào)存款利率。
整體來看，這些上調(diào)存款利率的銀行多為區(qū)域性農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等中小銀行，涉及地區(qū)包括陜西、河南、湖南、山西等省份。
中小銀行上調(diào)存款利率，或出于應(yīng)對“開門紅”方面的考量。
蘇商銀行研究院高級研究員杜娟向時代財經(jīng)表示，年初是銀行開門紅沖刺時點，銀行根據(jù)自身的資產(chǎn)配置類型、規(guī)模、期限等需求，需要安排相應(yīng)的存款資金支撐。中小銀行在品牌、客戶基礎(chǔ)等方面較弱，所以會通過較高的存款利率吸引客戶。
她進一步指出，國內(nèi)處于利率下行區(qū)間，銀行凈息差在歷史低位。短期因開門紅、客戶維系等考量而推出的高息存款，不會改變存款利率的下行趨勢。
近10家中小銀行官宣上調(diào)存款利率
近日，“存款利率漲漲漲”“存款利率一浮到頂” 等宣傳語出現(xiàn)在不少中小銀行的營銷海報中，部分銀行還直接發(fā)布公告上調(diào)存款利率。
包括上述的陜西麟游農(nóng)商銀行、湖南桃源農(nóng)商銀行在內(nèi)，近1個多月來，河南義馬農(nóng)商銀行、山西壽陽匯都村鎮(zhèn)銀行、陜西略陽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社、山西懷仁農(nóng)商行等近 10 家銀行也都上調(diào)了存款利率。
來源于：圖蟲創(chuàng)意
有銀行存款利率大幅上調(diào)。以山西朔州農(nóng)村商業(yè)銀行為例，其營銷海報顯示，1月22日該行將對1年期、3年期人民幣存款利率進行調(diào)整。與該行11月發(fā)布的存款利率表相比，1年期整存整取存款執(zhí)行利率由1.4%上調(diào)35個基點到1.75%，3年期的年利率則由1.9%上調(diào)25個基點至2.15%。
這意味著，調(diào)整后10萬元1年期存款利息可增加350元，10萬元3年期存款累計利息可增加750元，對儲戶形成一定吸引力。
相較于國有大行，這些上調(diào)存款利率的中小銀行利率優(yōu)勢明顯。
時代財經(jīng)注意到，上調(diào)存款利率的這些銀行，3年期、5年期存款利率多在“2”字頭，上述銀行1年期存款年利率也基本超過1.5%。例如，1月3日壽陽匯都村鎮(zhèn)銀行公告顯示，該行1年期存款執(zhí)行年利率為1.80%，3年期和5年期皆為2.15%。
相比之下，幾大國有銀行同期限的存款利率就遜色不少。目前，國有六大行的整存整取掛牌利率存款利率皆為“1”字頭，1年期、3年期、5年期存款年利率分別為1.1%、1.5%、1.55%；壽陽縣匯都村鎮(zhèn)銀行調(diào)整后的存款利率較六大行同期限的存款利率高出超60-70基點。
不過，需要注意的是，部分銀行對存款利率上浮設(shè)置起存門檻，部分利率較高的存款還進行了限額。據(jù)河南義馬農(nóng)商銀行的宣傳海報，該行1年期年利率為1.7%的存款，1萬元起存；1年期年利率為1.8%的存款，5萬元起存，且這些存款都是限額發(fā)放，額滿即止。
另外，重慶農(nóng)商銀行某客戶經(jīng)理向時代財經(jīng)透露，該行利率較高的存款，如3年期、年利率2.25%的存款已沒有額度，如需購買則要向分行領(lǐng)導(dǎo)申請額度。另外，時代財經(jīng)注意到在社交平臺上，也有網(wǎng)友反饋，部分銀行高利率的存款很多都已無額度。
值得一提的是，部分銀行上調(diào)存款利率后，不同期限的存款出現(xiàn)利率倒掛現(xiàn)象。例如，山西懷仁農(nóng)商行1月21日開始執(zhí)行新上調(diào)后的存款利率，調(diào)整后一年期利率（1.75%）反超2年期（1.45%）。
專家：高息攬儲并不能長久持續(xù)
目前，國內(nèi)存款正處于降息潮中。回顧2024年，中國人民銀行于2月、9月分兩次實施降準，累計下調(diào)幅度達1個百分點；與此同時，以國有大行為首的存款掛牌利率，也在7月、10月經(jīng)歷了兩輪下調(diào)，定存利率自此邁入“1”時代。
在此背景下，上述逆勢上調(diào)存款利率的中小銀行，其行為具有一定的“階段性”特征。時代財經(jīng)注意到，這些銀行宣傳存款利率上調(diào)時，多配以紅色的營銷海報，打出“限時高息”“新年巨惠”等頗具吸引力的營銷性詞匯。
盤古智庫高級研究員江瀚向時代財經(jīng)分析稱，這或是為了實現(xiàn)開門紅期間的攬儲目標(biāo)。歲末年初之際，銀行通常會通過提高存款利率吸引更多儲戶存入資金，以增加銀行的資金來源，為全年業(yè)務(wù)開展奠定基礎(chǔ)。此外，中小銀行可能面臨較大的市場競爭壓力，通過提高存款利率可以增強其市場競爭力，吸引更多的客戶。
在江瀚看來，部分銀行上調(diào)存款利率，并不代表降息潮的趨勢已經(jīng)改變。“當(dāng)前全球經(jīng)濟形勢復(fù)雜多變，貨幣政策也處于動態(tài)調(diào)整之中。雖然一些中小銀行上調(diào)了存款利率，但從整體銀行業(yè)來看，利率政策并未出現(xiàn)明顯變化，且整體貨幣政策仍然保持穩(wěn)健，因此不能簡單地認為降息潮的趨勢已經(jīng)逆轉(zhuǎn)。”他稱。
需要注意的是，商業(yè)銀行普遍面臨息差收窄的問題，中小銀行高息攬儲存在一定風(fēng)險。
國家金融監(jiān)管總局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2024年四季度末，我國商業(yè)銀行平均凈息差水平為1.53%，刷新歷史新低。
“中小銀行為了吸引客戶、擴大市場份額，采取更為激進的攬儲策略，包括提高存款利率等。這種行為短期內(nèi)或許能幫助銀行吸納資金，但也可能帶來潛在風(fēng)險。”江瀚指出，高息攬儲會增加銀行的資金成本，對銀行的盈利能力造成一定的壓力。如果銀行無法通過提高貸款利率等方式將新增成本轉(zhuǎn)嫁給借款人，利潤空間可能會受到擠壓。
從長期來看，江瀚認為高息攬儲并非可持續(xù)的發(fā)展策略。銀行應(yīng)該注重提高自身的服務(wù)質(zhì)量、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強風(fēng)險管理等方面的能力，以提升自身的綜合競爭力。
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