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來源：圖蟲
國有大行調整存款利率后，兩家股份行跟進。
7月25日，工、農、中、建、交、郵儲六大國有商業銀行宣布下調存款掛牌利率，對各期限、各類型存款掛牌利率進行調整。其中，整存整取2年及以上存款利率調整幅度最大，下調20個基點。隨后，招商銀行和平安銀行兩家股份行相繼跟進。
時代周報記者走訪北京地區建設銀行（601939.SH)、郵儲銀行（601658.SH)、招商銀行（600036.SH)、平安銀行（000001.SZ）、北京銀行（601169.SH)、寧波銀行（002142.SZ）以及北京農商行等銀行網點，多家銀行工作人員表示，存款利率比較受關注，銀行宣布調整利率后，不少儲戶冒雨前往網點咨詢存款利率調整問題。
記者走訪發現，部分銀行存款掛牌利率與實際執行利率存在一定出入。以市場上較受追捧的2年以上整存整取存款為例，平安銀行、寧波銀行、北京銀行同期限存款利率領先其他4家銀行。目前，各家銀行大額存單額度均比較緊張，但大部分普通存款利率與同期期限的大額存單利率持平，兩者區別不大。
一位券商前銀行業分析師對時代周報記者表示，一般來說，國有大行降存款利息之后，股份行、城商行、農商行會陸續跟進行，但也有一部分銀行會利用這段時間招攬大行流失的客戶。國有大行降息后，對于有一定品牌認知度、一定實力的銀行來說，可能是快速拓展業務的機遇期。
時代周報記者從受訪的銀行工作人員處了解到，部分儲戶因存款收益率太低，轉而投資銀行理財、保險產品或者儲蓄式國債。在監管禁止手工補息之后，引導客戶購買理財越來越被銀行重視，部分企業也開始轉向債券類資產的配置。
多家銀行實際利率高于掛牌利率
建設銀行工作人員告訴時代周報記者，“存款掛牌利率的確進行了下調。通過線上渠道，系統會根據綜合貢獻、存單及購買金額等情況，將3個月及3年期的整存整取存單較存款掛牌利率上浮，其中購買金額是最主要的考量因素。但線下網點存款，50元以上都可以申請按最高檔計息。如果提前支取，支取部分按活期計息，剩余部分仍然正常計息。”
建設銀行/時代周報記者拍攝
時代周報記者注意到，無論存單金額大小，建設銀行的5年期定期存款都按照掛牌存款利率1.8%計息，但3年期定期存款利率最高可以達到2.15%。換句話說，對于單筆存款金額較大的儲戶來說，5年期和3年期定期存款利率出現倒掛。
在六大行集體降息后，7月26日，招商銀行官網公布存款利率調整規則。調整之前，招商銀行2年期定期存款性價比最高，利率與2年期大額存單保持一致，達到2.15%，且僅需1000元起投。而招行3年期和5年期的存款利率只有1.95%、2.00%，3年期和5年期利率與2年期的利率出現了倒掛。
本次調整后，招商銀行整存整取存款的利率與掛牌利率保持一致。1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為1.35%、1.45%、1.75%、1.80%，2年期大額存單利率則降至1.95%，此前利率倒掛現象得到修復。
股份行中，平安銀行也對存款利率進行調整。具體來看，1年期及以下整存整取存款掛牌利率下調10基點，2年期下調30基點，3年、5年期下調20基點；調整后，1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率分別為1.55%、1.6%、1.8%、1.85%。
平安銀行工作人員對時代周報記者表示，“掛牌利率與實際利率有差異。業務辦理過程中，存款金額大于1萬元，1年期、2年期、3年期、5年期整存整取利率分別為1.85%、1.85%、2.40%、2.45%。此前3年期整存整取利率可以達到2.55%。”
根據北京農商行工作人員介紹，此前不久，5萬起投、利率為2.15%的2年期存款已下架。目前利率最高的存款是1萬起投、利率為2.05%的2年期存款。時代周報記者了解到，該行3年期存款的利率只有2.00%，與2年期存款利率出現了倒掛。
相比其他銀行，寧波銀行的存款利率更加靈活，該行各地區分行會在掛牌利率基礎上進行微調。寧波銀行官網顯示，該行掛牌1年期、2年期、3年期定期存單的利率分別為1.77%、1.95%、2.30%，而北京地區寧波銀行單筆超過20萬元的存單，1年期、2年期、3年期定期存單的利率分別為2.05%、2.35%、2.40%，明顯高于該行掛牌利率。
值得注意的是，北京地區寧波銀行5年期存單實際存款利率與總行掛牌利率保持一致，均為2.35%。該利率水平也已經低于北京地區寧波銀行3年期定期存單2.40%的利率水平，兩者之間也產生了倒掛。
寧波銀行網點工作人員告訴時代周報記者，與建設銀行線上渠道類似，寧波銀行也根據單筆購買金額對存單進行分檔計息，20萬元為寧波銀行分檔計息最高檔。存款存入寧波銀行之后，每張存單還有一次取款的機會。若存單所剩金額不掉檔，則按照原來的利率進行計息；反之，利率則需要根據所剩金額對利率進行調整。因此，其建議資金比較充裕的客戶可以考慮分多筆買入存單，方便在必要時隨時存取使用。
“在國有大行調整利率之前，我行在7月1日就調整了一次掛牌利率，7月中旬北京地區也進行了調整。”前述寧波銀行網點工作人員稱，短期頻繁進行存款利率調整的概率不大。不過，該公司工作人員也表示，總行和分行隨時可能下發調整存款利率的通知。
談及利率調整問題，北京銀行工作人員同樣說，“存款利率暫時沒有調整，但總行會隨時通知。”從1年期、2年期、3年期定期存款的利率看，北京銀行的利率僅次于平安銀行和寧波銀行，分別為2.05%、2.15%、2.35%。
針對走訪銀行普遍出現存款利率倒掛的現象，一位華東某券商銀行業分析師對時代周報表示，在資產端壓力傳導下，銀行不得不壓降利息支出，控制負債成本。這種情況下，銀行會優先吸收中短期存款資金，而非中長期存款資金。
保險、理財銷售存在痛點
走訪過程中，大多數銀行工作人員都提到，對于本金有較高保本要求，且對收益有一定要求的儲戶，會推薦保險產品和理財產品。從這些投資者的選擇來看，少部分會考慮保險產品，大部分會考慮自營理財或代銷理財，還有一部分在多方評估之后仍然選擇定期存款。
銀行工作人員普遍反應，由于保險產品鎖定年限比較長，購買的客戶向來較少。銀行理財產品不能進行保本宣傳以來，銀行理財銷售受到一定影響。客戶問到理財產品是否保本時，工作人員只能按照合規要求進行回答，因此很多謹慎的投資者不會選擇投資銀行理財。
當提及銀行理財產品的底層資產投向時，大多數銀行一線銷售人員能夠提供的信息非常有限，對產品的運作也不詳。部分銀行工作人員表示，自己客戶購買的某些理財產品實際年化投資收益率遠超預期年化投資收益率，但也無法保證當前產品的投資收益。
一位曾在多家金融機構負責產品設計的人士對時代周報記者坦言，銀行一線銷售人員不是不想講清楚理財底層資產，而是很難講清楚。盡管在實際操作中大部分理財都能在保證本金的基礎上獲得收益，但這不代表理財產品沒有風險。銀行理財可以通過估值來隱藏資產真實價格，以此來平滑理財產品凈值。但估值方式只會影響凈值，不會消除風險。
曾在華南某券商擔任非銀分析師的人士對時代周報記者表示，保障是保險業根本功能，投資是輔助功能，過度強調投資功能就有可能偏離產品本身。近年來，幾乎所有渠道都在銷售增額終身壽險，但很多投資者與產品本身并不完全匹配。銀行渠道購買同類型或相似的保險產品也是最貴的。
“存款利率可能還會繼續下行，令客戶滿意的投資產品越來越少。”某股份行支行相關負責人對時代周報記者指出，規范手工補息之后，留住對公客戶，引導對公客戶購買理財產品也成了當前比較重要的一項工作。
投資者購買國債熱情高漲
建設銀行工作人員說，“關心國債的客戶也很多，每次發儲蓄國債，來行里咨詢的人都非常多。線下購買國債群體中老年客戶居多，他們總覺得拿到收上才踏實；年輕人一般都是在手機上買電子式儲蓄國債。”
走訪中，不少銀行工作人員也談到投資者對國債的偏愛。多位銀行工作人員談到，現在的國債收益率也不高，下一期發行的國債票面利率有可能也會向下走。盡管如此，購買國債的人卻越來越多。
時代周報記者注意到，財政部發行的30年期特別國債（四期）已于7月24日完成招標工作，投資者認購意愿較為強烈，中標利率為2.47%。從前幾次30年期特別國債發行結果的來看，中標利率正在持續走低。
一位券商固收分析師對時代周報記者分析，在存款利率、國債收益率不斷下行的背景下，投資者更愿意鎖定遠期確定性的收益，但銀行更愿意吸收短期資金來平衡負債結構。這就造成了債券市場收益率趨平、市場供需錯配的現象，投資者想配置的資產配置不到，或者能夠配置到的資產美中不足。
該固收分析師補充表示，對于普通投資者，直接參與債券市場投資的難度較大。投資者可以通過購買透明度較高、主要配置利率債的產品來解決自身一部分配置需求。這一類產品短期投資收益可能會有波動，但長期持有這一類產品的收益大概率會高于長期持有儲蓄國債的投資收益。
時代周報記者了解到，禁止手工補息之后，資金想要維持原來較高的收益主要可以通過兩種方式：一種方式是存款向中小銀行下沉；另一種方式是通過配置銀行理財、債券基金來配置債券類資產。對于大型國央企來說，后者實現的難度相對更小。
國壽安保基金表示，在沒有外力擾動的情況下，利率傾向于向下限靠近；7月，資金利率季節性下降，理財季節性回升，市場因素形成上限，央行設定下限，因此可能在30年2.4%-2.5%的區間范圍內震蕩，中短端可能表現更好。
易方達基金基金經理藏海濤告訴時代周報記者，市場將在低收益率水平上區間波動。對此，策略方面跟隨市場的牛市趨勢，在收益率調整過程中，擇機配置仍有利差的收益率曲線中段信用品種，同時保持較好的流動性，在超預期因素影響下靈活調整持倉。
永贏基金表示，貨幣政策支持性立場不變，但政策傳達出不希望長端利率快速下行。目前觀察下來政策對于下行斜率更加重視。當前仍然處于降息周期中，后續可以看到包括存款利率、保險預定利率在內的更多利率邊際下調。市場方面，市場交易相對克制，利率呈現緩慢下行的態勢。
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