內容行業大變天，爆款全靠AI？
出品 | 微果醬（wjam123456）作者 | 陳出木題圖 | 文心一格 AI的發展之快出乎所有人的預料，似乎一夜之間便呼嘯而來。無論是資本的風向標，抑或是生活工作的輔助、流量口，還是茶余飯
近期，中國汽車工業協會公布了一組引人注目的數據：截至2025年7月底，新能源汽車在新車總銷量中的占比已高達45%。這一顯著增長標志著新能源汽車正逐步被廣大消費者所接受和喜愛。然而，隨著新能源汽車市場的蓬勃發展，與之相關的保險問題也逐漸浮出水面。
不少新能源車主在社交平臺上紛紛吐槽，他們的車輛在一年中未發生任何事故，但第二年的保險費用卻非但沒有下降，反而有所上升。這一現象引發了廣泛關注和討論。
杭州的黃先生便是其中一位受害者。作為極氪001的車主，他在購車后的兩年內都未發生過任何事故。然而，在第三年準備續保時，他驚訝地發現，在同一家保險公司購買的車損險和300萬三責險的總價比上一年貴了1395元。保險公司給出的解釋是，新能源汽車全行業都在漲價。
事實上，這一解釋并非空穴來風。中國精算師協會的數據顯示，2024年我國保險行業承保的新能源汽車數量達到3105萬輛，保費收入1409億元，但承保虧損卻達到了57億元，呈現出連年虧損的態勢。其中，有137個車系的賠付率超過了100%，這意味著保險公司在這些車系上的賠付支出已經超過了所收到的保費。
那么，為何新能源汽車的保險費用會不斷上漲呢？這背后涉及多個復雜因素。首先，從使用場景來看，新能源汽車憑借能源成本優勢，使用強度往往更大。其次，從用戶畫像來看，新能源車主相對年輕，駕齡較短，駕駛風險也相對較高。新能源汽車的提速快，遇到緊急突發狀況時留給車主的反應時間也更短，這進一步增加了出險的風險。
除了出險率更高之外，新能源汽車的案均賠款也相對較高。這主要是因為新能源汽車的智能化程度更高，智能設備維修價格昂貴。同時，新能源汽車的一體化程度高，配件局部損壞通常需要成套維修更換。這些因素共同推高了保險公司的賠付成本。
然而，令人困惑的是，即便有些新能源車主的車輛在一年內未發生任何事故，他們的保險費用卻仍然上漲。這主要與車險的計算方法和制定過程有關。車險主要分為交強險和商業車險兩大類。其中，交強險的基礎費率由國家統一制定，并根據“獎優罰劣”原則實行費率浮動機制。而商業車險則相對復雜得多，其保費計算涉及多個因素，包括無賠款優待系數、基準純風險保費、附加費用率和自主定價系數等。
無賠款優待系數是商業車險中直接與車主駕駛行為掛鉤的變量。該系數基于車輛歷史出險記錄動態調整保費獎懲機制。然而，即便車主的駕駛行為良好，未發生任何事故，他們的保費仍然可能受到其他因素的影響。例如，車輛使用性質、車型、地區等因素都會影響基準純風險保費的確定。同時，各家保險公司還會根據自身情況通過測算附加費用率和自主定價系數對最終保費進行調整。
因此，即便兩輛新能源汽車在價格上相差較大，但在能源類型、投保地區、出險率數據、車輛行駛里程等多種因素的影響下，它們的最終保費也可能接近一致。這也解釋了為何小米YU7和尊界S800這樣價格懸殊的車輛在保費上卻相差無幾。
新能源汽車保險費用的上漲是多種因素共同作用的結果。一方面，新能源汽車的使用強度和駕駛風險相對較高；另一方面，新能源汽車的維修成本也居高不下。這些因素共同推高了保險公司的賠付成本，從而導致保險費用的上漲。對于廣大新能源車主而言，了解這些背后的原因或許能幫助他們更好地理解這一現象并做出相應的決策。
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