擁抱未來，綠色發(fā)展，奧馬冰箱新品值得擁有
在2021年11月18日，盛大開啟的奧馬冰箱 EMBRACE OUR SHARED FUTURE全球發(fā)布會(huì)上。奧馬冰箱以兩款新品“610L智零系列母嬰冰箱國(guó)際版”和 “奧馬全新一代制冰機(jī)
中經(jīng)記者張漫游北京報(bào)道
日前，中國(guó)人民銀行、國(guó)家發(fā)展改革委等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴(kuò)大消費(fèi)的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》）提出，“鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)多渠道、多方式做好消費(fèi)品以舊換新金融服務(wù)”。
為支持國(guó)內(nèi)大循環(huán)，金融機(jī)構(gòu)正積極參與支持以舊換新，尤其針對(duì)部分參與消費(fèi)品以舊換新的市場(chǎng)主體所面臨的資金墊付壓力大、周轉(zhuǎn)存在困難等難點(diǎn)，精準(zhǔn)提供金融支持，努力緩解企業(yè)墊資“減壓”。
在業(yè)內(nèi)人士看來，為更好地開展以舊換新，金融機(jī)構(gòu)須以創(chuàng)新產(chǎn)品與協(xié)同機(jī)制合力破局。多方共管簡(jiǎn)化流程、數(shù)字技術(shù)賦能風(fēng)控、產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展，將成為金融持續(xù)護(hù)航以舊換新、做強(qiáng)國(guó)內(nèi)大循環(huán)的重要路徑。
為小微企業(yè)墊資“減壓”
針對(duì)部分參與消費(fèi)品以舊換新的市場(chǎng)主體資金墊付壓力大、周轉(zhuǎn)存在困難等難點(diǎn)，銀行推出創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，部分地區(qū)也推出融資新模式。
《指導(dǎo)意見》提出，要“加大對(duì)報(bào)廢機(jī)動(dòng)車回收拆解、廢舊家電回收及家電以舊換新、家裝廚衛(wèi)‘煥新’、生活必需品保供相關(guān)企業(yè)信貸支持力度”。
中國(guó)人民大學(xué)重陽金融研究院研究員劉英認(rèn)為，目前政府補(bǔ)貼發(fā)放存在時(shí)間差，一般審核流程需要半個(gè)月到一個(gè)月，這導(dǎo)致企業(yè)在當(dāng)月現(xiàn)金流出現(xiàn)缺口，有時(shí)被迫尋求高息過橋貸款來應(yīng)對(duì)，增加了財(cái)務(wù)成本。
“國(guó)補(bǔ)采用‘支付立減’模式，參與補(bǔ)貼需先行墊付資金，且回款周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流緊張。”蘇商銀行特約研究員高政揚(yáng)贊同上述說法。他補(bǔ)充道，申請(qǐng)補(bǔ)貼需提交送貨照片、產(chǎn)品SN碼等多項(xiàng)材料，追溯歷史交易耗時(shí)費(fèi)力，無形中增加了時(shí)間與運(yùn)營(yíng)成本。
成都某貿(mào)易有限公司為某知名3C品牌經(jīng)銷商，經(jīng)營(yíng)零售門店30余家。得益于“國(guó)補(bǔ)”熱潮和“6?18”促銷活動(dòng)，該企業(yè)的銷售額大幅增長(zhǎng)，但同時(shí)也因墊資較多、回款周期較長(zhǎng)造成較大的階段性資金壓力。
實(shí)際上，中小微企業(yè)或可通過融資解決墊資壓力。但劉英告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者，中小微企業(yè)在融資渠道上面臨的主要挑戰(zhàn)包括信貸門檻較高、抵押物不足、純信用貸款額度有限等。同時(shí)，此前銀行推出的以舊換新相關(guān)信貸產(chǎn)品在期限匹配和利率優(yōu)勢(shì)上存在短板。此外，運(yùn)營(yíng)成本中舊貨處置成本也不容忽視。
為解決上述問題，部分銀行進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新。以民生銀行（600016.SH）為例，該行成都分行在了解到上述貿(mào)易公司的融資需求后，通過“國(guó)補(bǔ)貸”，向企業(yè)發(fā)放了210萬元的信用貸款，及時(shí)解決了企業(yè)持續(xù)參與“國(guó)補(bǔ)”活動(dòng)和旺季備貨的資金需求。據(jù)了解，“國(guó)補(bǔ)貸”是在成都市商務(wù)局的大力支持下，民生銀行成都分行聯(lián)合銀聯(lián)商務(wù)四川分公司，面向參與“國(guó)補(bǔ)”活動(dòng)的家電、3C數(shù)碼、家裝廚衛(wèi)等中小微企業(yè)，創(chuàng)新推出“國(guó)補(bǔ)貸”專項(xiàng)信用融資產(chǎn)品。據(jù)民生銀行成都分行普惠金融部負(fù)責(zé)人介紹，參與“國(guó)補(bǔ)”的企業(yè)可獲得最高1000萬元的信用貸款，用于補(bǔ)充經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金，助力企業(yè)把握消費(fèi)市場(chǎng)機(jī)遇，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模。
除產(chǎn)品創(chuàng)新外，劉英建議，可以嘗試通過多方共管的方式，政府、金融機(jī)構(gòu)、協(xié)會(huì)等中介機(jī)構(gòu)共同參與，簡(jiǎn)化評(píng)級(jí)和評(píng)議流程，以加速墊付成本的獲取，并且降低融資成本。
在此方面，部分地區(qū)已經(jīng)有所嘗試。如針對(duì)部分參與消費(fèi)品以舊換新的市場(chǎng)主體資金墊付壓力大、周轉(zhuǎn)存在困難等難點(diǎn)，佛山推出了“名單制融資對(duì)接+資金流信息平臺(tái)+再貸款+整體授信”的融資新模式。
據(jù)悉，“名單制”主要是指消費(fèi)品以舊換新誠(chéng)信商家白名單制度。佛山市發(fā)展和改革局、佛山市商務(wù)局、佛山市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局等部門與中國(guó)人民銀行佛山市分行聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建“事前信用核查―事中信用跟蹤―事后獎(jiǎng)懲應(yīng)用”的新型監(jiān)管機(jī)制，推動(dòng)全市消費(fèi)品以舊換新2821家市場(chǎng)主體簽訂信用承諾書。中國(guó)人民銀行佛山市分行將“白名單”推送至銀行機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮資金流信息平臺(tái)在客戶準(zhǔn)入、貸前調(diào)查等方面的重要作用，為參與“消費(fèi)品以舊換新”的守信主體提供整體授信，有效提升金融服務(wù)的有效性和適配性。
作為首批試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，廣發(fā)銀行佛山分行發(fā)放了廣東首筆小微企業(yè)“資金流”貸，通過靈活掌握企業(yè)跨行資金流動(dòng)信息，全生命周期跟蹤企業(yè)經(jīng)營(yíng)與收支狀況，精準(zhǔn)識(shí)別經(jīng)營(yíng)主體，提升信貸服務(wù)的適配性與效率，精準(zhǔn)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
根據(jù)中國(guó)人民銀行廣東省分行披露的信息，為深化“名單制”融資對(duì)接模式，中國(guó)人民銀行廣東省分行將政府部門收集的“信用+消費(fèi)品以舊換新”商家和企業(yè)信息、融資需求和意向銀行等融資關(guān)鍵信息“一對(duì)一”推送至銀行機(jī)構(gòu)，指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)開展融資對(duì)接工作。同時(shí)，及時(shí)收集整理對(duì)接成果，運(yùn)用保險(xiǎn)、擔(dān)保基金等增信措施，結(jié)合資金流信息平臺(tái)的交易流水及其他信息，協(xié)同解決“信用白戶”以及抵質(zhì)押物不足等企業(yè)融資難題。此外，積極創(chuàng)新“信用+整體授信”模式，要求銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)企業(yè)信用狀況、行業(yè)白名單等，制定消費(fèi)品以舊換新領(lǐng)域“整體授信”方案，為清單內(nèi)企業(yè)提供整體授信。截至5月中旬，“名單制融資對(duì)接+資金流信息平臺(tái)+再貸款+整體授信”創(chuàng)新融資模式已帶動(dòng)消費(fèi)超135億元。
政策顯效撬動(dòng)消費(fèi)升級(jí)
在消費(fèi)品以舊換新方面，將在7月下達(dá)今年第三批消費(fèi)品以舊換新資金。同時(shí)，堅(jiān)持更加注重“時(shí)序性”和“均衡性”原則，保障消費(fèi)品以舊換新政策全年有序?qū)嵤?span style="display:none">0Yp28資訊網(wǎng)——每日最新資訊28at.com
在業(yè)內(nèi)人士看來，今年以舊換新政策加力擴(kuò)圍，在促消費(fèi)方面的作用明顯。
東方金誠(chéng)首席宏觀分析師王青分析稱，數(shù)據(jù)顯示，5月社零增速達(dá)到6.4%，比4月加快1.3個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)2024年以來最高增速。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局稱，5月?lián)Q新政策擴(kuò)圍覆蓋下的四大類商品，即限額以上單位家用電器和音像器材類、通信器材類、文化辦公用品類、家具類商品零售額同比分別增長(zhǎng)53%、33%、30.5%、25.6%，合計(jì)拉動(dòng)當(dāng)月社會(huì)消費(fèi)品零售總額增長(zhǎng)1.9個(gè)百分點(diǎn)，是推動(dòng)社零提速的主要原因。
6月26日，國(guó)家發(fā)展改革委政策研究室副主任、新聞發(fā)言人李超在新聞發(fā)布會(huì)上表示，在消費(fèi)品以舊換新方面，按照既定工作安排，將在7月下達(dá)今年第三批消費(fèi)品以舊換新資金。同時(shí)，將協(xié)調(diào)有關(guān)方面，堅(jiān)持更加注重“時(shí)序性”和“均衡性”原則，分領(lǐng)域制定落實(shí)到每月、每周的“國(guó)補(bǔ)”資金使用計(jì)劃，保障消費(fèi)品以舊換新政策全年有序?qū)嵤?span style="display:none">0Yp28資訊網(wǎng)——每日最新資訊28at.com
5月15日，中共中央政治局常委、國(guó)務(wù)院總理李強(qiáng)在做強(qiáng)國(guó)內(nèi)大循環(huán)工作推進(jìn)會(huì)上指出，內(nèi)需為主導(dǎo)、內(nèi)部可循環(huán)是大國(guó)經(jīng)濟(jì)的獨(dú)有優(yōu)勢(shì)。要圍繞加快構(gòu)建新發(fā)展格局，把做強(qiáng)國(guó)內(nèi)大循環(huán)擺到更加突出的位置，不斷提升經(jīng)濟(jì)循環(huán)的質(zhì)量和層次。
這為后續(xù)金融發(fā)力錨定了航向。為全力做強(qiáng)國(guó)內(nèi)大循環(huán)，高政揚(yáng)建議，金融機(jī)構(gòu)須從多個(gè)維度發(fā)力，深化金融支持舉措，聚焦金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。面向消費(fèi)者群體，銀行可定制專屬專項(xiàng)消費(fèi)信貸方案，重點(diǎn)推出以舊換新專項(xiàng)消費(fèi)貸款，以更具吸引力的優(yōu)惠政策激發(fā)消費(fèi)活力；針對(duì)參與企業(yè)，則持續(xù)深耕普惠金融領(lǐng)域，打造差異化金融產(chǎn)品矩陣。例如，開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，依托企業(yè)與上下游供應(yīng)商、經(jīng)銷商之間真實(shí)可溯的交易數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)提供融資支持，切實(shí)破解企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困局。
王青也指出，下一步銀行可在供需兩端加大對(duì)以舊換新的支持力度。一方面，可階段性增加對(duì)參與以舊換新企業(yè)、特別是中小微企業(yè)的流動(dòng)性貸款支持，紓解企業(yè)墊付補(bǔ)貼壓力；另一方面，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，適度增加消費(fèi)貸投放，支持居民通過以舊換新購(gòu)置大件耐用消費(fèi)品。“我們認(rèn)為，后者的關(guān)鍵是要控制好包括‘共債’在內(nèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)，保持消費(fèi)信貸的商業(yè)可持續(xù)性。為此，銀行要更加重視智能風(fēng)控，包括強(qiáng)化與平臺(tái)機(jī)構(gòu)的合作，通過大數(shù)據(jù)獲取客戶行為數(shù)據(jù)，有效識(shí)別和控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)水平。”
針對(duì)中小微企業(yè)融資高成本與低信用的結(jié)構(gòu)性矛盾，數(shù)字技術(shù)被寄予厚望。劉英認(rèn)為，針對(duì)中小微企業(yè)高融資成本和抵押不足、信用缺失的問題，解決方案包括利用數(shù)字金融手段提升信用記錄薄弱企業(yè)的信用評(píng)級(jí)。
高政揚(yáng)亦認(rèn)為，為全力做強(qiáng)國(guó)內(nèi)大循環(huán)，銀行須著力強(qiáng)化數(shù)字化賦能。“銀行應(yīng)深度挖掘金融科技潛力，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)風(fēng)控模型進(jìn)行迭代升級(jí)，實(shí)現(xiàn)補(bǔ)貼資格的智能精準(zhǔn)匹配與資金的高效快速撥付，全方位提升以舊換新金融服務(wù)的便捷性與智能化水平，讓金融服務(wù)更貼合市場(chǎng)需求。”
劉英分析稱，數(shù)字金融可以有效填補(bǔ)中小微企業(yè)數(shù)據(jù)流和現(xiàn)金流方面的不足，利用核心企業(yè)信用傳遞至上下游，構(gòu)建信用鏈以提供融資支持，并探索供應(yīng)鏈金融與數(shù)字金融的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)基于核心企業(yè)的信用鏈為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)的創(chuàng)新模式。“數(shù)據(jù)分析確實(shí)可以作為對(duì)中小微企業(yè)支持的一種方式，資金流信用平臺(tái)、信息平臺(tái)等已經(jīng)在一些園區(qū)或銀行分行得到應(yīng)用，能夠?yàn)槠髽I(yè)建立畫像，并通過綠色通道和權(quán)限下放等方式提供便利。”
“以舊換新作為系統(tǒng)工程，需要考慮的因素較為廣泛，如環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)下的舊貨處置成本、新舊設(shè)備價(jià)格差異帶來的盈利壓力、政策執(zhí)行中的區(qū)域補(bǔ)貼差異、資質(zhì)審核滯后影響市場(chǎng)參與、供應(yīng)鏈協(xié)同不足和技術(shù)升級(jí)帶來的資金投入壓力等。此外，還需構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的以舊換新市場(chǎng)，打破地方保護(hù)主義，并促進(jìn)中小微企業(yè)的平等參與。”劉英說。
高政揚(yáng)建議，金融機(jī)構(gòu)要積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展。銀行可充分發(fā)揮橋梁紐帶作用，聯(lián)合政府部門、企業(yè)，共同搭建以舊換新產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，為產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)提供全流程、一站式金融支持，助力產(chǎn)業(yè)生態(tài)良性運(yùn)轉(zhuǎn)。
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