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中經記者張漫游北京報道
日前，中國人民銀行、國家發展改革委等六部門聯合印發《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）提出，“鼓勵金融機構多渠道、多方式做好消費品以舊換新金融服務”。
為支持國內大循環，金融機構正積極參與支持以舊換新，尤其針對部分參與消費品以舊換新的市場主體所面臨的資金墊付壓力大、周轉存在困難等難點，精準提供金融支持，努力緩解企業墊資“減壓”。
在業內人士看來，為更好地開展以舊換新，金融機構須以創新產品與協同機制合力破局。多方共管簡化流程、數字技術賦能風控、產業鏈協同發展，將成為金融持續護航以舊換新、做強國內大循環的重要路徑。
為小微企業墊資“減壓”
針對部分參與消費品以舊換新的市場主體資金墊付壓力大、周轉存在困難等難點，銀行推出創新貸款產品，部分地區也推出融資新模式。
《指導意見》提出，要“加大對報廢機動車回收拆解、廢舊家電回收及家電以舊換新、家裝廚衛‘煥新’、生活必需品保供相關企業信貸支持力度”。
中國人民大學重陽金融研究院研究員劉英認為，目前政府補貼發放存在時間差，一般審核流程需要半個月到一個月，這導致企業在當月現金流出現缺口，有時被迫尋求高息過橋貸款來應對，增加了財務成本。
“國補采用‘支付立減’模式，參與補貼需先行墊付資金，且回款周期較長，導致企業現金流緊張。”蘇商銀行特約研究員高政揚贊同上述說法。他補充道，申請補貼需提交送貨照片、產品SN碼等多項材料，追溯歷史交易耗時費力，無形中增加了時間與運營成本。
成都某貿易有限公司為某知名3C品牌經銷商，經營零售門店30余家。得益于“國補”熱潮和“6?18”促銷活動，該企業的銷售額大幅增長，但同時也因墊資較多、回款周期較長造成較大的階段性資金壓力。
實際上，中小微企業或可通過融資解決墊資壓力。但劉英告訴《中國經營報》記者，中小微企業在融資渠道上面臨的主要挑戰包括信貸門檻較高、抵押物不足、純信用貸款額度有限等。同時，此前銀行推出的以舊換新相關信貸產品在期限匹配和利率優勢上存在短板。此外，運營成本中舊貨處置成本也不容忽視。
為解決上述問題，部分銀行進行了產品創新。以民生銀行（600016.SH）為例，該行成都分行在了解到上述貿易公司的融資需求后，通過“國補貸”，向企業發放了210萬元的信用貸款，及時解決了企業持續參與“國補”活動和旺季備貨的資金需求。據了解，“國補貸”是在成都市商務局的大力支持下，民生銀行成都分行聯合銀聯商務四川分公司，面向參與“國補”活動的家電、3C數碼、家裝廚衛等中小微企業，創新推出“國補貸”專項信用融資產品。據民生銀行成都分行普惠金融部負責人介紹，參與“國補”的企業可獲得最高1000萬元的信用貸款，用于補充經營所需的流動資金，助力企業把握消費市場機遇，擴大經營規模。
除產品創新外，劉英建議，可以嘗試通過多方共管的方式，政府、金融機構、協會等中介機構共同參與，簡化評級和評議流程，以加速墊付成本的獲取，并且降低融資成本。
在此方面，部分地區已經有所嘗試。如針對部分參與消費品以舊換新的市場主體資金墊付壓力大、周轉存在困難等難點，佛山推出了“名單制融資對接+資金流信息平臺+再貸款+整體授信”的融資新模式。
據悉，“名單制”主要是指消費品以舊換新誠信商家白名單制度。佛山市發展和改革局、佛山市商務局、佛山市住房和城鄉建設局等部門與中國人民銀行佛山市分行聯動，構建“事前信用核查―事中信用跟蹤―事后獎懲應用”的新型監管機制，推動全市消費品以舊換新2821家市場主體簽訂信用承諾書。中國人民銀行佛山市分行將“白名單”推送至銀行機構，引導銀行機構充分發揮資金流信息平臺在客戶準入、貸前調查等方面的重要作用，為參與“消費品以舊換新”的守信主體提供整體授信，有效提升金融服務的有效性和適配性。
作為首批試點機構，廣發銀行佛山分行發放了廣東首筆小微企業“資金流”貸，通過靈活掌握企業跨行資金流動信息，全生命周期跟蹤企業經營與收支狀況，精準識別經營主體，提升信貸服務的適配性與效率，精準助力實體經濟發展。
根據中國人民銀行廣東省分行披露的信息，為深化“名單制”融資對接模式，中國人民銀行廣東省分行將政府部門收集的“信用+消費品以舊換新”商家和企業信息、融資需求和意向銀行等融資關鍵信息“一對一”推送至銀行機構，指導銀行機構主動開展融資對接工作。同時，及時收集整理對接成果，運用保險、擔保基金等增信措施，結合資金流信息平臺的交易流水及其他信息，協同解決“信用白戶”以及抵質押物不足等企業融資難題。此外，積極創新“信用+整體授信”模式，要求銀行機構根據企業信用狀況、行業白名單等，制定消費品以舊換新領域“整體授信”方案，為清單內企業提供整體授信。截至5月中旬，“名單制融資對接+資金流信息平臺+再貸款+整體授信”創新融資模式已帶動消費超135億元。
政策顯效撬動消費升級
在消費品以舊換新方面，將在7月下達今年第三批消費品以舊換新資金。同時，堅持更加注重“時序性”和“均衡性”原則，保障消費品以舊換新政策全年有序實施。
在業內人士看來，今年以舊換新政策加力擴圍，在促消費方面的作用明顯。
東方金誠首席宏觀分析師王青分析稱，數據顯示，5月社零增速達到6.4%，比4月加快1.3個百分點，創2024年以來最高增速。國家統計局稱，5月換新政策擴圍覆蓋下的四大類商品，即限額以上單位家用電器和音像器材類、通信器材類、文化辦公用品類、家具類商品零售額同比分別增長53%、33%、30.5%、25.6%，合計拉動當月社會消費品零售總額增長1.9個百分點，是推動社零提速的主要原因。
6月26日，國家發展改革委政策研究室副主任、新聞發言人李超在新聞發布會上表示，在消費品以舊換新方面，按照既定工作安排，將在7月下達今年第三批消費品以舊換新資金。同時，將協調有關方面，堅持更加注重“時序性”和“均衡性”原則，分領域制定落實到每月、每周的“國補”資金使用計劃，保障消費品以舊換新政策全年有序實施。
5月15日，中共中央政治局常委、國務院總理李強在做強國內大循環工作推進會上指出，內需為主導、內部可循環是大國經濟的獨有優勢。要圍繞加快構建新發展格局，把做強國內大循環擺到更加突出的位置，不斷提升經濟循環的質量和層次。
這為后續金融發力錨定了航向。為全力做強國內大循環，高政揚建議，金融機構須從多個維度發力，深化金融支持舉措，聚焦金融產品與服務創新。面向消費者群體，銀行可定制專屬專項消費信貸方案，重點推出以舊換新專項消費貸款，以更具吸引力的優惠政策激發消費活力；針對參與企業，則持續深耕普惠金融領域，打造差異化金融產品矩陣。例如，開展供應鏈金融業務，依托企業與上下游供應商、經銷商之間真實可溯的交易數據，精準提供融資支持，切實破解企業資金周轉困局。
王青也指出，下一步銀行可在供需兩端加大對以舊換新的支持力度。一方面，可階段性增加對參與以舊換新企業、特別是中小微企業的流動性貸款支持，紓解企業墊付補貼壓力；另一方面，創新金融產品，適度增加消費貸投放，支持居民通過以舊換新購置大件耐用消費品。“我們認為，后者的關鍵是要控制好包括‘共債’在內的信用風險，保持消費信貸的商業可持續性。為此，銀行要更加重視智能風控，包括強化與平臺機構的合作，通過大數據獲取客戶行為數據，有效識別和控制消費信貸風險水平。”
針對中小微企業融資高成本與低信用的結構性矛盾，數字技術被寄予厚望。劉英認為，針對中小微企業高融資成本和抵押不足、信用缺失的問題，解決方案包括利用數字金融手段提升信用記錄薄弱企業的信用評級。
高政揚亦認為，為全力做強國內大循環，銀行須著力強化數字化賦能。“銀行應深度挖掘金融科技潛力，借助大數據技術對風控模型進行迭代升級，實現補貼資格的智能精準匹配與資金的高效快速撥付，全方位提升以舊換新金融服務的便捷性與智能化水平，讓金融服務更貼合市場需求。”
劉英分析稱，數字金融可以有效填補中小微企業數據流和現金流方面的不足，利用核心企業信用傳遞至上下游，構建信用鏈以提供融資支持，并探索供應鏈金融與數字金融的結合，實現基于核心企業的信用鏈為中小微企業提供融資服務的創新模式。“數據分析確實可以作為對中小微企業支持的一種方式，資金流信用平臺、信息平臺等已經在一些園區或銀行分行得到應用，能夠為企業建立畫像，并通過綠色通道和權限下放等方式提供便利。”
“以舊換新作為系統工程，需要考慮的因素較為廣泛，如環保標準下的舊貨處置成本、新舊設備價格差異帶來的盈利壓力、政策執行中的區域補貼差異、資質審核滯后影響市場參與、供應鏈協同不足和技術升級帶來的資金投入壓力等。此外，還需構建全國統一的以舊換新市場，打破地方保護主義，并促進中小微企業的平等參與。”劉英說。
高政揚建議，金融機構要積極推動產業鏈協同發展。銀行可充分發揮橋梁紐帶作用，聯合政府部門、企業，共同搭建以舊換新產業生態圈，為產業鏈各環節提供全流程、一站式金融支持，助力產業生態良性運轉。
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