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中臺之于銀行,蜜糖還是砒霜?

來源: 責編: 時間:2023-08-07 16:30:12 245觀看
導讀 一場疫情,讓銀行數字化轉型再次提上日程。“無接觸銀行”不再是戰略規劃中亮眼的提法,而是如今各銀行經營中不得不面臨的切實問題。而中臺,作為數字化轉型中最火熱的

一場疫情,讓銀行數字化轉型再次提上日程。“無接觸銀行”不再是戰略規劃中亮眼的提法,而是如今各銀行經營中不得不面臨的切實問題。而中臺,作為數字化轉型中最火熱的概念,這兩年在行業里風頭無兩。中臺是數字化轉型的一劑良藥,還是另一個風投炒作的概念?銀行應該做中臺嗎?盲目上馬中臺項目有什么后果?本文嘗試給出一個答案。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

為什么要做中臺?數據中臺(1)打通數據孤島piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

主流的觀點認為,做數據中臺是為了打通數據孤島。在互聯網企業確實可以理解, 但是銀行對于數據的應用很早就開始了。大行普遍 2008 年前后就建成了數據倉庫,數據層面早已將煙囪系統打通,那么數據中臺的意義何在?piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

銀行確實在數據方面很早就開始了嘗試,加上金融是個低頻場景,因此在相當長的一段時間內,T+1 甚至 T+2 的整合數據基本夠用了,更多數據整合和加工為的是滿足監管需求。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

隨著移動互聯網時代的到來,用戶行為、市場、監管都發生了變化,各類服務移動化的趨勢下,用戶的使用時間碎片化,金融,特別是支付、理財等行為也變成了中高頻交易,并且隨著互聯網巨頭的進入,市場變化不可同日而語,銀行的危機感日漸增加。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

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業務需求響應再快,也趕不上市場、客戶、監管的變化速度,而應用開發速度就更慢了,大銀行半年左右,中小銀行三個月左右是常態。應用系統上線后,傳統的基于數倉、數據集市的數據采集和整合方式在時效性上已經很難滿足要求。可以說,銀行在打通數據孤島方面,或者更全面的說,在數據加工、分析,及發揮數據價值方面,嘗試得很早,但是效果不佳——既不快,也不好。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

不快很好理解,即時效性達不到要求,利用最新的流數據處理,分布式 ETL 技術, 數據中臺可以更快的整合、加工數據。可是打通效果不好該如何理解呢?piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

(2)業務數據化piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

有句話說得好,數據是物理世界在數字世界的投影。既然是投影,那么光源和視角的不同,可能投影的結果也不同。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

舉個例子,同樣一個事件,比如客戶刷卡消費,在財務視角看來,是一筆應收賬款;在業務視角來看,是一筆客戶消費,賬戶/卡活躍,積分增加;從科技角度來看,交易流水表增加一條記錄,賬戶余額表修改一條記錄。我們很難用數據去精確描述一個事件,或者說,在銀行的實際使用場景中,每個部門看待同一個事件的角度就是不同的,各部門需要從不同的角度看待同一件事,以便更好的完成自己的職能。在這里,各部門其實都是數據的使用者,即數據用戶,那么,我們可以得到一個結論:數據用戶對于數據的需求各不相同。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

這也是銀行要打造數據集市的原因,數據倉庫采用相對標準化的數據模型(如FS-LDM)將數據聚合了起來,但是仍然難以滿足所有業務人員的需求。因此各部門都提出了自己的數據集市需求。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

正如上節中提到的,隨著市場變化越來越快,客戶變化越來越快,業務需求已經越發追不上他們變化的速度了,而數據的采集和加工速度則更慢,難以支持數據決策。于是,各部門又經常提出各類報表和數據提取的需求,這些都是針對臨時的、緊急的、監管要求的、營銷統計的數據需求,雖然這些需求更加貼近業務需求,但是在分析和開發上通常也要花費不少時間。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

現在,我們可以回答上一節末尾提出的問題:數據孤島打通的效果不夠好,指的是數據的業務友好度不夠。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

總結銀行數據加工的現狀,可以得出下圖:piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

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在我們傳統的數據應用中,隨著數據對于業務友好度的增加,其時效性也在減弱。而我們的目標,顯然是數據又快又好。既然各部門的需求都不一樣,為何不讓業務自助分析數據呢?于是我們有了右上角的目標狀態。但是這個理想狀態和我們現在的數據應用中間有巨大的空隙,靠什么來填補?答案是數據中臺。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

業務中臺(1)優化煙囪系統架構piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

銀行的數據之所以很早就在進行打通的嘗試,主要原因就在于產生數據的業務系統,長期存在重復建設和煙囪系統的問題。到底是什么原因,造成了這個現象。我們其實可以從軟件工程中經典的康威定律中窺見一斑:piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

Organizations which design systems are constrained to produce designs which are copies of the communication structures of these organizations.piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

——Melvin Conway(1967)piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

換句話說,就是組織的溝通方式,決定了其設計的系統架構。回想銀行內部的溝通方式,我們不難發現這些現象:以部門為中心,以部門 KPI 為導向,部門墻現象嚴重,跨部門溝通協作及其困難。由于 A 部門管理的 A 系統無法配合改造,為了實現相似的功能,B 部門只好新建一個 B 系統,這種情況屢見不鮮。這種種現象導致了銀行信息系統的建設和管理都是面向部門的,換句話說,形成了煙囪式架構。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

因此,中臺的建設,必須包含組織架構的相應調整。否則,如果我們把中臺具象為一個具體的產品,仍然按照原來歸屬某一部門或業務條線管理的話,無非是又增加了一個大煙囪而已。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

那么,煙囪式架構到底帶來什么問題呢?piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

對外,可能造成同一機構的不同產品、不同渠道,對客服務的體驗不一致,甚至賬號不互通,每用一個產品還需要客戶新注冊、開戶,體驗極差。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

對內,成本高,可能造成重復建設,浪費本就緊張的科技資源,擠占排期時間, 激化內部矛盾;煙囪系統產生的數據,形成數據孤島,為后期統計分析帶來極大的困難,進而造成數出多門,甚至錯誤數據導致錯誤決策的嚴重后果;模塊無法復用,經驗無法共享,煙囪系統各自獨立,無法復用其他煙囪的模塊或經驗,哪怕他們高度相似。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

其實,銀行也很早就開始煙囪式架構的治理,比如在渠道層,新建渠道整合平臺, 在用戶層,新建 ECIF 系統,所以說,銀行并不是中臺戰略的追隨者,而深感數據孤島、煙囪式架構之痛的銀行人,一直是中臺戰略的踐行者,只是沒有把這些嘗試體系化、結構化而已。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

(2)支持前臺快速迭代piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

前文提到,市場、用戶和監管的變化速度,遠遠快過業務系統迭代的速度,為了抹平這個差異,我們需要讓業務系統,尤其是前端面向客戶的系統盡量的敏捷。這也是目前業界流行的“小前臺、大中臺”提法的由來。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

中臺的故事,在國內起源于阿里,而其核心思想,來源于一家游戲公司(SUPER CELL),相比游戲行業,甚至電商行業的業務領域,銀行的業務要復雜得多。因此在談到業務中臺時,我們難免會有疑慮:銀行的業務系統,真的有那么多可以復用的功能模塊嗎?piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

我們不必照搬互聯網企業的中臺思路,仔細梳理銀行業務流程,我們不難發現, 銀行對于同類客戶的產品,流程雖不同,功能多相似。以零售對客產品為例,站在用戶視角,功能可以抽象為:注冊、綁卡開戶、充值提現、轉賬、購買贖回等, 站在機構視角,還可細化出反欺詐、數據采集、客戶打標、交叉銷售等。由于銀行一直以來大多數依賴第三方供應商的成熟產品,為了應對不同銀行的需求,這類產品通常是“大而全”的,包含了所有必須和非必須的流程和功能。這就導致直銷銀行、手機銀行、微信銀行等等渠道,都重復實現了類似的功能。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

其實微服務的思想就是將大的系統,拆分為小的應用和服務,高內聚、低耦合, 發布有價值的服務,即可被使用和共享的服務。而高內聚、低耦合也一直是銀行設計架構的基本原則。因此,我們可以看到,銀行的架構設計、微服務體系、中臺架構一脈相承,都是為了共享功能下沉復用,減少重復造輪子的現象。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

這帶來的好處,就是新建應用的時候,可以通過已有成熟模塊的組裝,實現快速上線,從而加快業務系統的迭代,真正實現“小前臺”,更好更快的相應市場、客戶和監管的變化。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

綜上所述,中臺建設是銀行進行數字化轉型的關鍵舉措,勢在必行。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

中臺是什么?piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

2019 年被稱作中臺元年,一時間,各種中臺概念、各種形式的中臺方案如雨后春筍一般層出不窮。目前,中臺并沒有一個放之四海而皆準的標準定義,根本原因, 在于中臺并不是一個標準化的產品,根據每個企業自身的情況,中臺的建設方案可能千差萬別。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

不過,可以達成共識的,是中臺的特點,它是企業共享能力、共享數據的組織或平臺,并且具備業務屬性,能夠實現業務價值,有響應的組織架構支撐。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

中臺的形式也五花八門,除了公認的數據中臺、業務中臺以外,還有技術中臺、研發中臺、AI 中臺、移動中臺、算法中臺等等。參照中臺的特點,我們認為凡是與業務不直接相關的,都應算作后臺,雖然其他中臺也是能力的復用,或者間接產生了業務價值,但是為了厘清邊界,明確討論范圍,我們將集中就數據中臺和業務中臺展開論述。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

數據中臺是什么piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

上一節我們探討了做數據中臺的原因,由此我們可以給出數據中臺的使命,是為了打通數據孤島、實現業務數據化,讓數據更快更好的產生價值。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

結合數據中臺的使命,我們可以將其分為狹義的數據中臺和廣義的數據中臺。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

狹義的數據中臺,指的是一套數據應用和工具,包括分布式 ETL、數據資產管理、數據標簽管理、數據沙箱、自助分析平臺、元數據管理、數據質量管理等等,底層則已現有的數倉、大數據平臺等為數據源,為企業提供數據資產管理的能力, 并持續挖掘數據價值,持續提供數據智能服務。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

廣義的數據中臺,則在狹義的數據中臺基礎之上,包含了頂層數據戰略,數據治理體系以及數據管理及運營、數據文化培養和組織架構支撐,是一套持續管理和運營的體系。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

可以這么說,狹義的數據中臺,是專為達成數據中臺的使命而打造,一類是讓數據更快的處理、整合、加工,比如分布式 ETL 工具。隨著傳統數據被大數據平臺逐步替代,ETL 工具對于大數據平臺的適配也需要與時俱進,支持分布式計算、彈性計算,并且減少開發量。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

另一類是讓數據更好的產生業務價值,比如數據標簽管理,自助分析平臺等。數據標簽大家都在用,但是真正深度使用的企業都會感覺:建好容易用好難,如果沒有一套標簽管理系統,標簽是否重復加工,標簽的使用率、準確性等都無從掌控,業務部門想要針對近期營銷活動新建一個標簽,還得走開發流程,時效性也難以保證。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

數據標簽管理系統就是為了解決數據標簽的使用問題而建立。自助分析平臺則是方便業務人員自助進行數據分析、加工、探索的平臺,它與數據沙箱結合,直接將去隱私話的生產數據提供業務人員分析,使數據更快的產生價值, 支撐關鍵決策。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

廣義的數據中臺,則是輔助狹義數據中臺達成使命的機制,雖然看起來都很“虛”,但是卻是數據中臺成功落地的必要保障。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

沒有數據戰略,在推進數據中臺建設,甚至建成后的日常運營中,難以溝通協調各部門利益,缺少“尚方寶劍”。沒有數據治理體系,數據管理無憑無據,無章可循,很容易造成 Garbage In-Garbage Out 的現象。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

但是這里必須澄清一點,在銀行信息系統這樣復雜的環境中,數據質量的問題永遠存在。因此,“等數據治理好了,等數據質量控制好了,我們再開始做數據應用,做數據中臺”,這種想法是不切合實際的,因為不存在數據質量控制好了,數據治理好了的那一天,這是一個持續的過程,好到什么程度算好?誰來決定這個標準?piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

我們認為,數據質量很重要,需要持續改善,但是不影響數據中臺建設, 應該以用促治,在使用場景中有針對性的開展數據質量管理和數據治理。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

沒有數據管理及運營,數據應用的價值無法持續產出,甚至會出現便宜甚至錯誤。缺乏數據文化,則會造成數據應用沒人會用,沒人想用,沒人愿意相信數據結論, 沒人愿意嘗試數據驅動,沒人愿意基于數據決策。沒有組織架構支撐,則會讓數據中臺這樣跨部門的體系難以推行,最終胎死腹中。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

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業務中臺是什么piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

同樣,業務中臺也可分為狹義與廣義,狹義的業務中臺,指的是由多個共享中心組成的服務整合平臺,通過梳理各業務系統共性的功能,在每個中心里將服務拆分、共享。我們建議,可以按風控中心、產品中心、用戶中心和旅程中心等維度整合共享,底層的數據能力由數據中臺提供。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

廣義的業務中臺則包含了支撐各中心運營的組織架構和體制機制。正如前文提到, 沒有組織支撐,中臺不過是另一個大煙囪。每個業務中臺的子中心,都應有對應 的組織支撐,可以是虛擬的,也可以是實體的,最好由業務+科技+風險+數據的 綜合人員構成,小團隊作戰模式,以產品使用率、穩定性、客戶滿意度等為 KPI, 為業務中臺保駕護航。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

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風控中心管理全行所有的風控模型,以及對客產品交易、賬戶層面的動態安全策略,以底層機器學習平臺為支撐,共享全行風險管理能力。產品中心管理全行所有渠道的產品,控制購買額度、購買條件,靈活上下架等。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

用戶中心基于數據中臺打通的全行用戶信息,建立用戶成長體系、權益體系,管理用戶標簽畫像,分析用戶行為軌跡,為旅程中心完成客戶全渠道一致體驗打下基礎。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

旅程中心以用戶視角出發,以用戶體驗為最終目標,梳理、貫穿各渠道流程,整合、復用各渠道功能,最終達成全渠道客戶體驗統一。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

結語——中臺的邊界piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

了解了中臺是什么,最后,我們來看看中臺不是什么,或者說,中臺的邊界在哪里。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

首先,中臺不是銀彈。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

沒有銀彈:沒有任何技術或管理上的進展,能夠獨立地許諾十年內使生產率、可靠性或簡潔性獲得數量級上的進步piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

——《人月神話》piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

軟件工程領域的“圣經”《人月神話》早就提出了沒有銀彈的說法,中臺也不例外。不要妄想通過中臺,解決企業內部一切的數字化問題。即使是上文提到的廣義中臺,也僅僅是包含了企業數字化轉型中,與數據、業務中臺相關的組織和機制,但是仍然無法涵蓋一個組織在數字化轉型過程中遇到的各種問題。中臺與其他新技術體系一樣,可以幫助企業降本增效,但是如何選擇業務方向,如何團結一心,如何切入市場,如何找到目標用戶等等,都是企業在中臺之外還需要努力的方向。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

其次,中臺不是一個可以買來的即插即用產品。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

不必為了做中臺而做中臺,也不必大干快上,一起步就是一個五年大工程。由于中臺與企業內部的數據、業務系統高度相關,雖然有相對標準化的產品可以預先研發,但是更多的工作,在于中臺與存量系統的對接、優化。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

最后,中臺不是一個筐,別什么都往里裝。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

當一個新技術體系難以明確定義時,最常見的現象就是邊界模糊,什么都可以放進去。最典型的例子就是“大數據”了。雖然有類似“5V”的定義,但是大數據的定義從來沒有統一,這也導致現在只要提到數據,都會冠以“大數據”之名。實質上,大家所指的絕大多數數據,并非是“大數據”,都是“小數據”。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

概念的模糊,使得炒作時,無數企業擠破頭往里沖,也導致行業發生合規風險時, 與“大數據”沾邊的企業都風聲鶴唳,草木皆兵。這種現象,對于行業的發展弊大于利。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

因此,我們必須厘清中臺的邊界:無共享,不中臺;無業務,不中臺;無組織, 不中臺。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

沒有共享能力、數據的整合,不算中臺;沒有直接服務于業務,產生業務價值, 不算中臺;沒有組織支撐,仍然服務于某個部門,不算中臺。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

行文至此,希望解答了大家心中的疑問。簡言之,做了中臺不見得就是數字化領軍企業,不做中臺也不見得就是古典互聯網時代的落后作坊。關鍵是認清自身的數字化現狀,擬定數字化目標,制定數字化路徑,優選場景,實現價值。中臺只是這條道路上,一套切實可行的行動方案。糟糕的公司治理,三天打魚兩天曬網的戰略定位,部門銀行的組織架構,即時搭建了中臺,也徒有其表,如此,中臺是砒霜。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

堅定的戰略,清晰的目標,合理的組織架構,搭配中臺,可以使數據更快更好的發揮其價值,業務模塊更好的融合,用戶體驗得以更好的提升,如此,中臺是蜜糖。piV28資訊網——每日最新資訊28at.com

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